Владимир Якунин: «Говорить о наступлении глобальной экономической рецессии в 2012 году, как минимум, преждевременно»

Наталия Трушина
Банкир.ру
О ситуации в банковской сфере и эффективности бизнес-моделей, позволяющих успешно функционировать на протяжении десятилетий, в интервью Bankir.Ru рассказал старший вице-президент Генбанка Владимир Якунин.
Владимир Якунин: «Говорить о наступлении глобальной экономической рецессии в 2012 году, как минимум, преждевременно»
Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

- Владимир Николаевич, конец этой весны ознаменовался ощутимым падением цен на нефть и колебанием курса рубля.

Масла в огонь до сих пор подливает и неопределенность на внешних рынках – проблемы Европы и США широко известны. Как вы оцениваете устойчивость современного банковского сектора в России в свете всех этих проблем?

- По моим оценкам, состояние отечественного финансового рынка никак не ухудшилось с начала года, несмотря на все описываемые проблемы. Банковский сектор в России подвержен тем же рискам, что существовали этой зимой и в конце 2011 года. Состояние дел здесь сегодня не блестящее, но и говорить об усугублении проблем на данном этапе не верно. Кредитно-финансовые организации в нашей стране находятся в положении, которое требует постоянного мониторинга ситуации, но, на мой взгляд, его можно назвать стабильным.

- Насколько, на ваш взгляд, оправданы ожидания так называемой «новой реальности» глобальной экономической рецессии в макромасштабе, признаки которой, по мнению ряда экспертов, в России начнут ощущать уже этой осенью?

- Полагаю, что говорить об изменениях мирового финансового климата этой осенью и даже к концу 2012 года в худшую сторону неверно. Наиболее реалистичным здесь будет другой прогноз: ситуация будет оставаться такой же тревожной и нестабильной, как сейчас. Нужно быть готовыми и к тому, что временами будут возникать перепады на валютном и сырьевом рынках, схожие с теми, что мы наблюдали в конце весны.

Вероятнее всего, в ближайшие полгода ничего не изменится ни в худшую, ни в лучшую сторону, так что говорить о наступлении глобальной экономической рецессии в 2012 году, как минимум, преждевременно. Да, у европейских политиков в настоящий момент нет плана решений проблем еврозоны, неудивительно, что они склонны придерживаться стратегии выжидания. И до конца 2012 года они продолжат тянуть время, вместо того, чтобы предпринимать какие-то действия. К сожалению, предпосылок изменений в лучшую сторону тоже нет, поэтому до конца года общее ощущение неопределенности на рынках никуда не исчезнет.

- На весьма внушительный период деятельности вашего банка пришлись два серьезных кризиса (1998 и 2008 годов), кредитный бум 2003–2007 годов, изменение требований регулятора и конъюнктуры рынка. В чем заключается ваша стратегия развития? Как вашему банку удалось преодолеть перипетии экономической жизни в нашей стране?

- Действительно, если вспоминать бурные 90-е, то из большинства банков, которые были когда-то в первой двадцатке любых рейтингов, и параллельно с которыми Генбанк начинал свой путь, сегодня почти никого не осталось. Кроме того, в ряду пережитых нами кризисов можно вспомнить еще и первый в России межбанковский кризис 1995 года, когда «посыпались» основные кредитно-финансовые организации из первой двадцатки, причем случившееся не было связано ни с какими мировыми проблемами, а стало результатом чисто российской действительности.

В свете всех случившихся за 20 лет экономических перипетий Генбанк можно сравнить с бегуном на длинную дистанцию, который должен рассчитывать свои силы, выбирать правильную тактику движения в зависимости от участка марафона, на котором он находится. Этот стайер отличается большой выносливостью и хорошей физической формой. И мне кажется, что банк, желающий пережить все кризисы, должен быть именно таким сосредоточенным на основной деятельности, исключившим все лишнее, его бизнес должен быть сфокусирован на получении конечного результата, и так же, как спортсмен-марафонец он должен менять тактику своего движения в зависимости от времени и пространства, где находится. Пережить все пришедшиеся на период существования нашего банка кризисные времена нам помогло как раз умение адаптировать стратегию развития нашего банка в зависимости от внешних обстоятельств как в макроэкономике, так и внутрироссийских реалиях к запросам рынка и конечного потребителя финансовых услуг. Надо уметь трансформировать модель банковской деятельности к тому, что сейчас происходит во внешней среде, перестраиваться в процессе движения, понимать, что наиболее важно для клиентов, что дает максимальную прибыль, и одновременно думать о риске, который в этом секторе очень высок. О нашей гибкости и способности к трансформации говорят полученные результаты. Например, только за первое полугодие 2012 года, которое как вы отметили, пропитано ощущением неопределенности и даже страха за будущее, мы выросли по чистым активам на 60% и прошли в рейтинге на 84 ступеньки вверх, войдя в ТОП-300 крупнейших банков России. Это красноречиво свидетельствует, что Генбанк по-прежнему придерживается эффективной тактики ведения бизнеса.

- Давайте ближе к примерам: что вы конкретно предприняли, чтобы добиться таких результатов?

- Мы кардинально перестроили сразу несколько направлений деятельности. Раньше Генбанк был монолайнером, направленным в основном на работу с ипотекой. Сейчас мы стали классическим универсальным банком. Для преобразования нам потребовались серьезные изменения структуры, оперативные решения кадровых вопросов, перестройка технологических систем, внедрение новых IT-платформ и т.д. Сейчас Генбанк работает по всем классическим направлениям банковского бизнеса и с физическими, и с юридическими лицами. Мы сохранили ипотеку как направление нашей деятельности, но не в том объеме, что раньше: сейчас она гармонично сочетается с другими направлениями бизнеса. Мы вплотную занялись кредитованием корпоративного сектора, чего в банке практически не было еще полгода назад. Мы ведем тесное сотрудничество с МСП-Банком в плане поддержки среднего бизнеса: у нас открыты большие лимиты по государственным программам для предпринимательства.

- Все, что вы перечисляете, требует глобальных инвестиций в IT-подразделения банка, изменения скоринговых моделей, кадровой структуры и т.д. Вы давно шли к реорганизации, последствия которой ощущаете в эти полгода?

- Скорее, Генбанк сделал резкий рывок за последние шесть месяцев, что уже отражается в результатах. Так, по сравнению с данными на 1 января 2012 года активы Генбанка увеличились за полгода более, чем на 60%, и достигли по состоянию на 1 июля текущего года 8 928 млн. рублей, собственные средства банка увеличились на 38% и составили 890,4 млн. рублей. А до этого мы вложились в IT- модернизацию и перешли на новую технологическую базу в области пластиковых карт. Буквально через месяц мы собираемся клиентам-физическим лицам предоставить новый сервис, связанный с пластиковыми картами. Мы ввели много новых продуктов в области кредитования физических лиц, в частности, ломбардное кредитование под залог недвижимости. Правда, мы ограничили возможности этого вида кредитования только объектами, находящимися в Москве и области, чтобы свести риски до минимума. Мы за эти полгода построили с нуля направление инкассации. И в настоящий момент очевидно, что это направление нашего бизнеса полностью себя окупило: мы инкассируем уже не только своих клиентов, но и предоставляем услуги десяткам московских банков.

- Генбанк предоставляет услуги как физическим, так и юридическим лицам. Хотелось бы узнать, каково соотношение портфеля банка по этим сегментам? По вашим ожиданиям, корпоративный или розничный банковский бизнес будет наиболее доходным для банков по итогам 2012 года и почему?

- Самое прибыльное в нашей деятельности, конечно же, кредитование физических лиц, в том числе и ломбардное. В нашем портфеле пассивов – средств на счетах физических лиц – на сегодняшний день 65%. Средств на счетах клиентов – юридических лиц в данный момент 35%. По активам ситуация обратная: кредитов юридическим лицам у нас выдано больше, чем физическим. Из структуры пассивов портфеля вытекает направление нашей работы: мы стремимся достичь соотношения приблизительно 50% на 50%.

Это даст снижение стоимости пассивов и в конечном итоге приведет к увеличению прибыли банка.

- Какие финансовые продукты у вас самые популярные на сегодняшний день среди клиентов – физических лиц? В своем прошлом интервью агентству Bankir.Ru вы рассказали, что акцент в работе делаете на privatebanking. Сегодня ваши планы в силе, или вы будете их корректировать?

- Сегодня можно сказать с уверенностью, что мы добились всех целей, которые ставили перед собой. В начале этого года Генбанк открыл дополнительный офис в районе Нового Арбата на Поварской улице, который интенсивно работает, постоянно расширяя свою клиентскую базу. Для повышения эффективности деятельности нами привлечена квалифицированная команда менеджеров. Мы видим этот офис как основную площадку для работы с физическими лицами по направлению privatebanking. Было принято верное, на мой взгляд, решение, что сначала мы модель премиального обслуживания «обкатаем» в столице, а потом уже будем распространять ее дальше по регионам России. Нужно отметить, что наш офис на Поварской улице занимается не только работой с физическими лицами, а является универсальным, где могут обслуживаться и юридические лица по всей линейке банковских продуктов.

- Премиальным обслуживанием как отдельным направлением бизнеса вы занимаетесь с апреля этого года, и уже есть ощутимые результаты. Как часто, в принципе, у вас появляются новые продукты?

- Мы стремимся, чтобы наша продуктовая линейка соответствовала рынку. Мы внимательно следим за любыми изменениями со стороны регулятора, изучаем деятельность наших конкурентов и на этом основании стараемся предложить рынку свои продукты по привлекательным ставкам, соответствующие всем необходимым нормативным требованиям. На днях мы обновили базовую линейку вкладов, которая учитывает все потребности клиентов: пополнение, различные способы выплаты процентов, частичное снятие, пенсионные вклады. Что касается ипотечного направления, мы ввели новую программу по кредитованию строящегося жилья. Для малого и среднего бизнеса мы предлагаем новый кредит в рамках госпрограммы МСП-Банка, а также кредиты на участие в открытых аукционах на исполнение госзаказа, тендерах и т.д.

- Вы также предоставляете финансовые услуги другим банкам. Расскажите подробнее, каковы основные продукты и направления работы в этой нише?

- Генбанк является активным игроком на внутреннем валютном и денежном рынках, а также на рынке капитала. Да, действительно, мы предлагаем кредитным организациям услуги по купле-продаже иностранной валюты, по инкассации в рамках заключаемых банкнотных сделок, оказываем брокерские услуги на фондовом рынке (покупка-продажа векселей и облигаций сторонних эмитентов). В целях диверсификации ресурсной базы, создания публичной кредитной истории банка на российском рынке, а также в целях расширения опыта привлечения средств с организованных рынков капитала, мы предлагаем продажу собственных векселей банкам-контрагентам и гарантируем рефинансирование под выпущенные векселя в виде операций межбанковского кредитования под залог векселей. Предусмотрен также досрочный выкуп векселей по рыночным ценам.

Для кредитных организаций, которые не имеют лицензий на операции с драгоценными металлами, но рассматривают возможность кредитования клиентов под залог драгоценных металлов, мы можем предложить взаимовыгодное сотрудничество по сохранению данного предмета залога в нашем хранилище. Мы постоянно осуществляем поиск новых банков-контрагентов и готовы к сотрудничеству по всем операциям на внутреннем финансовом рынке.

- Как вы считаете, возможно ли коммерческим финансовым организациям сегодня конкурировать с госбанками? И в чем должна состоять выигрышная стратегия движения на этом поле?

- Как и все участники финансового рынка, мы видим, что в настоящий момент идет усиление госбанков: они стремятся стать более оперативными, все старательнее готовы прислушиваться к мнению клиентов, меняют акценты в бизнесе, они начинают заниматься новыми сферами кредитования и т.д. Но наш опыт показывает, что успешно конкурировать с государственными кредитно-финансовыми организациями сегодня вполне реально. У нас есть большая группа клиентов, которая приходит в Генбанк как раз потому, что не в состоянии удовлетворить свои потребности в больших банках. Средний банк априори более клиентоориентированный, он способен быстрее откликаться на запросы пользователей финансовых услуг, а в случае необходимости создавать под них специальные продуты, делать все четко и качественно. Выигрышная стратегия конкуренции заключается в оперативности принятия решений, в открытости к общению с потребителями, гибкости своего подхода, хорошем знании потребностей клиентов.

- Вы упомянули, что Генбанк активно участвует в госпрограммах посредством взаимодействия с МСП-Банком, в частности. Вы планируете расширять сотрудничество с МСП-Банком?

- Мы имеем расширенные лимиты от МСП-Банка в области кредитования малого и среднего бизнеса, по сути, как вы справедливо отметили, Генбанк является участником государственной программы. В настоящий момент у нас есть своя клиентская база по юридическим лицам, работа с которыми ведется в рамках этого проекта, и она постоянно увеличивается. Своим корпоративным клиентам мы предоставляем полный спектр банковских услуг, начиная от ведения зарплатных проектов, заканчивая различными видами кредитования. По самому определению МСП-Банка, под его критерии попадают предприятия с оборотом до 1 млрд. рублей в год – так что здесь у нас есть требования госпрограммы, которым мы следуем. Целевой аудиторией, с которой взаимодействие ведется наиболее активно, являются компании, которые имеют за спиной огромный опыт, достаточно неплохой объем ежемесячной выручки, хороший денежный поток. Это очень интересный сегмент, который будет расти, и мы будем расти вместе с ним.

- Какие качества, на ваш взгляд, характеризуют современного банкира?

- Банкир должен сочетать как хорошие профессиональные, так и высокие личностные качества. Прежде всего, он должен быть знатоком своего дела, глубоко разбираться в деталях сложившейся финансовой ситуации. Кроме того, для лидерства современному банкиру обязательно должны быть присущи организаторские навыки и дипломатическое мастерство – он должен уметь находить общий язык с очень разными людьми с выгодой для всех сторон переговоров. А общечеловеческие качества, которые, как я считаю, должны быть присущи настоящему банкиру – это высокий уровень ответственности, выполнение своих обязательств и следование в своей деятельности нормам деловой этики.