Коробка с деньгами - всегда под рукой

БАНК.ру
О повсеместной доступности кредитных продуктов мы поговорили с Сергеем Востриковым, председателем совета директоров Алтайэнергобанка.

– В конце 2011 года ваш банк договорился о сотрудничестве с Почтой России, и ваш коробочный продукт «Мгновенные деньги» был отправлен в 14 российских регионов. Как вы развиваете этот проект и почему вы называете его социальным?

– Для развития программы «Мгновенные деньги» – системы социальных кредитов – мы выбрали партнерскую модель. Нам удается налаживать тесное сотрудничество между участниками рынка: банками, страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями и нефинансовыми структурами, ориентированными на обслуживание российского населения. Средний срок кредита – два года. Ежемесячный платеж составляет порядка 2,6-2,5 тыс. руб., что абсолютно доступно для людей, получающих зарплату до 25 тыс. руб. Это целевой сегмент заемщиков программы.

– Каково общее число точек активации карты по данной программе?

– Количество точек активации равно общему числу точек отделений банков и наших партнеров-активаторов. На текущий момент – 480 офисов, где можно получить кредит по программе «Мгновенные деньги». Мы продолжаем активно развивать собственную филиальную сеть. В ближайших планах на этот год открытие офисов в более чем 20 регионах. Среди них Ижевск, Киров, Казань, Набережные Черны, Ростов-на-Дону, Уфа. Здесь офисы появятся в ближайшие месяцы. Повторюсь, что основа программы – партнерская сеть. Суммарное количество принятых заявок: 1200 заявок в день. Загрузка нашего контакт-центра наглядно показывает, что продукт людям действительно нужен. И мы готовы к обслуживанию еще большего потока.

– Какой поток ожидаете?

– Более 10 тыс. заявок в месяц, и мы планируем на него выйти уже к концу текущего года. Суммарный объем выдачи – более полумиллиарда рублей.

– Сколько кредитов уже продано?

– Уже реализовано более 34 сделок на сумму 6,5 миллиардов рублей. Соответственно, технология отработана, мы понимаем, как это делать, и не стремимся все забрать к себе на баланс. Мы растим капитал за счет прибыли, то есть, у стратегии получается прибыльный рост. Мы занимаемся простым бизнесом, предоставляя возможность российским гражданам получать быстрый, дешевый и доступный кредит.

– А какой средний уровень просрочки по уже выданным кредитам?

– Не более 3% с небольшим, что в 3 раза лучше, чем заложенная в нашу модель.

– Какова средняя сумма кредита по итогам работы программы?

– Чуть ниже 60 тыс. рублей. Это как раз ожидаемая нами сумма.

– Каково соотношение городских и сельских заемщиков?

– Поскольку программа стартовала в столице и распространялась в населённых пунктах, прежде всего, городского типа, то и заёмщиков-горожан у нас оказалось больше. По мере расширения географии построения партнёрской сети, включения в программу Почты России (напомню, что это 40 тыс. отделений по всей стране), уверен, что и сельские жители также смогут активнее включиться в кредитный процесс. Конечно, сельчане среди наших заёмщиков есть и сейчас, однако их доля пока что невелика. По мере распространения системы, я полагаю, что сложившееся на сегодня соотношение будет меняться.

– Каков портрет типичного сельского заемщика по этой программе? Возраст, пол, род занятий, средний доход?

– Сразу скажу, что россияне в целом становятся активнее, изучают, интересуются, спрашивают… Тот, кто первый раз получает кредит наличными, начинает пользоваться пластиковой картой и распознает ее преимущества, понимает, какой это в жизни удобный инструмент. Мы постепенно приучаем людей к пластику. Мечта нашего правительства, чтобы все обороты были безналичными. Но для этого ведь надо что-то сделать, надо дать людям ту услугу, которая им нужна. Сегодня рынок требует кредиты наличными. И мы даем кредит наличными, но внутри ключ – пластиковая карта, которая постепенно прививает человеку вкус к нормальным, цивилизованным методам расчетов.

Сегодня пластиковая карта «Мгновенные деньги» является и средством накопления. Мы установили достаточно высокий процент на остаток по счету. Закрыв свою текущую потребность кредитом, затем человек может этой картой пользоваться, к примеру, как вкладом до востребования. Поэтому тот продукт, который работает в программе «Мгновенные деньги», уже сейчас выполняет разные функции. Мы на практике стараемся повышать финансовую грамотность наших заемщиков и считаем, что в нашей работе есть определённая доля социальной ответственности.

Что касается портрета типичного сельского заёмщика, то он не многим отличается от жителя города, разве что его среднемесячные доходы несколько ниже, а значит, и сумма кредита, и сумма ежемесячного платежа в его погашение, тоже несколько меньше.

На селе это, как правило, мужчина до 50 лет, предприниматель – фермер или работник фермы – хозяйства, среднемесячный доход которого составляет не менее 20 тыс. рублей.

– Сколько времени в среднем занимает процесс оформления кредита?

– Мы не делаем различий или каких-то преференций каким-либо участникам программы. У нас единый стандарт – кредитный конвейер. Мы обслуживаем людей в соответствии с европейским стандартом качества, принимая решение о кредитовании за 40 секунд вне зависимости от того горожанином ли является наш клиент, или живёт и работает на селе. Мы бережно относимся к каждому заемщику, потому что, пользуясь сельскохозяйственной терминологией, это та «курочка, которая несет золотые яйца», и совершенно нет никакой разницы, где она это делает: в городе или на селе.

– Какие ваши условия?

– Ставки по кредиту «Мгновенные деньги» находятся в диапазоне 11,9 – 38,4% и зависят только от вашей предыдущей кредитной истории.

– На какую сумму можно рассчитывать?

– До миллиона рублей. А в среднем основной спрос сосредоточен вокруг сумм в 50-70 тысяч рублей на срок до 5 лет.

– Как их получить?

– «Коробка с деньгами» всегда под рукой – в магазине, в аптеке, на вокзале, заправке, в каждом почтовом отделении (40 тысяч отделений практически во всех населенных пунктах России), да, везде, - ведь принципиальное отличие нашей программы – ничем не ограниченная дистрибуция.

Все, что потребуется - позвонить по указанному номеру и ответить на вопросы оператора нашего контакт-центра. Он заполнит короткую анкету и, в идеале, в течение 40 секунд происходит одобрение кредита и клиент получает адрес партнера программы в любом населённом пункте страны, где можно активировать карту и забрать наличные.

– Сможете ли вы составить конкуренцию микрофинансистам, которые выдают деньги чуть ли не в момент обращения, а скоринг проводят, что называется, «на глаз»?

– Мы выигрываем в ценовой конкуренции. Статистика утверждает, что 76% россиян получают доход менее 25 тыс. руб. в месяц, а это более 90 миллионов человек. С ними, в основном, работают микрофинансовые организации, предоставляя кредиты по цене 168% и более, и люди такие кредиты берут! Программа «Мгновенные деньги» предлагает хорошую альтернативу - получить кредит по ставке от 11,9% годовых.

Скоринг микрофинансовых организаций, как вы говорите, «на глаз» – это их внутренние проблемы, их внутренние риски. У нашей программы тоже есть риски, без них банковской деятельности не бывает – это, если хотите, классика жанра. Но наши риски обсчитываются современными технологиями. Значит, мы устойчивее, мы - надёжнее, потому что используем цивилизованные методы работы.

Мы сегодня живем в стране, где процветает громадный рынок неформального кредитования. Подойдите к любому фонарному столбу и почитайте объявления: «кредиты за час, за двадцать минут». Понятно, что эти кредиторы нигде не зарегистрированы, никем не регулируются, и отношения между заемщиком и кредитором здесь находятся вне правового поля. И существует пока что достаточно маленький рынок мгновенного кредитования со стороны легальных кредиторов, который сегодня формируют банки совместно с микрофинансовыми организациями. Это не очень простой путь. Но, в любом случае, заемщик, который работает с легальными организациями, более защищен.